天山网讯 3月19日，新疆银行业金融机构“法治金融建设年活动总结大会暨制度执行力提升年誓师大会”召开。这标志着2016年新疆银行业“制度执行力提升年”活动启动。
“作为2015年法治金融建设年的升级版，活动旨在大幅度提升银行业金融机构和从业人员对法治的敬畏度和执行的坚决性，营造崇尚法律、主动合规的良好金融生态环境。”新疆银监局局长王俊寿说。
新疆银行业为何连续两年掀起法治建设高潮？巴菲特说，只有潮水退了，才知道谁在裸泳。在实体经济结构调整，银行利润增幅大幅下降，关注类贷款迅速上升的背景下，银行业加快补齐合规建设的“短板”，加快发展方式的转型似乎显得格外迫切。
正如王俊寿所说，“银行业过去依靠拼规模和速度的粗放经营赚取高利润的日子一去不复返了，取而代之的应该是由注重数量扩张升级为质量取胜，变注重短期为可持续发展，从单纯依靠向市场要效益转而向精细化管理要效益。”
法治风暴席卷新疆银行业
在19日召开的新疆银行业“法治金融建设年活动总结大会暨制度执行力提升年誓师大会”上，王俊寿这样总结过去一年法治金融建设年的成效：“去年，我们对违规机构和人员进行了行政处罚，处罚金额之大、数量之多、影响之广均创新疆银监局成立以来之最。新疆银监局‘长了牙齿’，树了权威，展现了我们监管应有的风骨。”
据了解，去年，新疆银监局在辖区银行业深入开展了“两加强、两遏制”专项检查以及对票据业务、银行卡业务、违规收费等现场检查。银监局实施行政处罚36起，罚款金额达631万元。
通过督促机构实施内部问责，2015年各机构对6000余名直接责任人员进行了内部经济处罚，金额达872.05万元；对60余名相关责任人员分别进行了撤职、开除等纪律处分。
同时，通过不规范经营治理，去年各银行减少收费项目409个，返还不合理收费292.3万元，严控小微企业服务收费项目和标准，为小微企业减费让利，降低企业融资成本。一定程度上消除了社会大众对银行业前些年不规范收费的不良影响。
除了加强问责，在法治金融建设年活动中，新疆银行系统还开展各类宣讲。“这些宣讲全面提升了银行业从业人员法治思维、法治意识、法治理念。”王俊寿说。
针对高管人员，银行业机构邀请了总行法律专家、金融专家、经济学家开设了九期法治金融大讲堂。讲座内容贴合新疆银行业实际，既有对国外先进银行业合规经营理念与实践的借鉴思考，又有对“一带一路”“P2P网贷”等金融热点的法律研究等。“讲座以其实用性、可操作性让参与的6000余人次各级高管人员学有所思，学有所获。”王俊寿说。
针对基层员工，在各行自行宣讲的基础上，新疆银监局充分调动新疆银行业机构内生资源，以“突出一线、倾向基层”为原则，统一组织全辖开展了250余场依法合规经营巡讲活动，覆盖人员达2万余人次。
“良法还需善治。法治金融建设这样一项系统工程，不可能‘毕其功于一役’。因此，2016年我们新疆银行业要乘势而为，开展‘法治金融建设年’的2.0版本，也就是‘制度执行力提升年’，重点解决执行过程中出现的‘肠梗阻’问题。”王俊寿说。
“制度执行力提升年”将重点排查客户经理的寻租行为、综合柜员的违规操作行为和网点负责人的“飞单”行为“三大行为风险”；重点排查同业业务、票据业务和信贷业务“三大业务风险”；重点排查互联网金融、银行业与非金融机构的融资、非法集资“三大外部风险”。
王俊寿严厉表示，三个领域的风险，银行机构都有明确的规章制度进行防范，如因不遵守制度而出现了相关风险，监管部门将严惩不贷。
利润高增长时代一去不复返
2015年，我国银行业总体利润增长趋缓，仅比上年增长2.43%。从新疆银行业金融机构情况看，2015年新疆银行业金融机构累计实现净利润295亿元，同比下降5.2%。2015年末不良贷款余额184.21亿元，比年初新增23.07亿元，增长14.32%，不良率1.32%。
究其原因，深圳清华研究院教授、新疆企越金融研究院专家、新疆丰汇正鑫资产管理有限公司董事长王涛认为，主要在于实体经济的结构调整。
新疆财经大学金融学院副教授苏宁说，新疆银行业70%左右的资金都给了大中型企业，这些企业多是央企和国企，且都是周期性行业，而数量占企业总量的比重不到1%。
当2014年整个国家进入结构调整期，首先受到调整的，就是这些行业。“一方面，银行的这些传统客户自身的规模受到限制，贷款的刚性需求在下降；另一方面，银行自身防范风险的意识在加强，银行业不敢给这些行业贷款了，或者给的贷款少了。两个因素合力制约，使得银行传统的贷款渠道缩窄，在银行主要靠存贷差盈利的传统模式下，存款数量不减，存款成本照样付，而贷款数量在压缩，这就导致银行利润增长率在下降。”王涛说。
“经济改革过程中，银行业不能独善其身，这是正常的现象，也是必然的趋势。银行业转型压力同样存在，传统的增长方式，传统的客户开发与服务模式，都不复存在了。我们不可能指望房地产、钢铁、煤炭还保持碳
苏宁说，我国银行存贷差产生的利润占到银行总利润的80%，中间业务产生的利润只占到20%；而国外，银行的中间业务产生的利润则高达50%。“这种主要靠存贷差的利润模式，使银行更容易受到经济周期的影响。如果中间业务占比多一些，银行应对经济周期的能力就会强很多。”
正如王俊寿所说，在如此严峻的形势下，如果不把我们银行业合规建设的“短板”补齐，不把严格执行制度的理念深深植根到每一个基层从业人员的脑中，那我们不仅是在裸泳，还可能会被晒死在沙滩上。
要树立全方位服务的经营思想
王涛认为，伴随全国的经济结构转型，银行业也面临着转型，甚至有人预测，两到三年之内，银行要出现大面积的兼并重组甚至破产。在此背景下，如果银行还局限在存贷差上，只有死路一条。“银行的转型，必须防范风险，这是第一位。”
更为重要的是，在转型过程中，银行业要提前树立混业经营的思想，增强混业经营的能力。国家金融业分业监管、分业经营的体制，导致我国银行业金融产品单一。而美国，在经历混业监管，混业经营；分业监管，分业经营；再次混业监管，再次混业经营的体制变迁之后，银行业形成了多种金融业态并存的混业经营模式。
“比如花旗集团，名下有保险，有投资银行，有商业银行。当它进香港的时候，来的是花旗集团，背后却是多重业务形态。”王涛说。
实际上在中国的金融机构中，混业经营的模式犹抱琵琶半遮面，已经羞羞答答开始尝试了。比如，保险行业的投资连结产品，证券行业证券质押贷款，银行的理财产品等。
如何混业经营？关键是综合服务能力要提升。王涛举例说，一个企业需要购买设备要向银行贷款1000万元，但没有抵押，没有担保，以往跟银行没有打过交道，银行很难满足这个客户。
“但这不等于生意就不做啊！如果换个思路，有多种经营思维，有多种金融产品，根本不用贷款，转而介绍金融租赁就行了，金融租赁公司直接把设备放到客户使用的地方，然后金融租赁公司再向银行贷款。通过搭桥，银行的风险控制住了，终端的客户需求也得到满足了。”王涛说。
王涛认为，既然是服务客户，客户的终极需求是什么？银行业必须从这个角度解决问题。客户要的是生产、要的是扩张，要的是研发，要的是设备。所以银行等金融机构关键是从客户的根本需要出发，为客户解决问题。
“所有金融系统的结构转型，包括银行必须按市场规则，把服务意识放在首位。这样资金以更可靠的渠道，进入了实体，银行的风险在下降，这也是银行风险防控的全新思路。同时，这样还提升了银行效益，客户也得到了全方位的满足。”王涛说。
比如，新疆丰汇正鑫资产管理有限公司虽然不是银行，但要跟银行、小贷、典当、互联网金融等各种机构合作，建立一个金融超市。所有的金融业态，一起来搞研发，研发客户，研发产品，研发市场。当客户有需要的时候，总有一款产品，能够满足他的需求。
“每一个金融从业者，都要有一个大金融思想，不仅只是存款贷款的思维。虽说今天银行是分业经营，但不能固守这个思维我们不知道体制哪一天会变，但我们不能等啊。银行经营人员必须是各个金融业态的专家，而不只是银行的专家，这是大趋势。”王涛说。
